老年照护是退休前的功课!善用安养信託,确保老有所依

随着老年化社会来临,有愈来愈多的人开始关注退休后的老年生活规画。但多数人多聚焦在生活费用,却时常忽略要如何「运用」既有的资产。因此,专家建议可靠「安养信託」,才能老有所养,顺利走完「老年照护」最后一哩路。但「安养信託」要怎幺做?以下从「事」、「人」、「钱」3个面向来进一步说明:
事》设定理想老年生活
威瑞财富管理顾问董事长、认证理财规画顾问陈庆荣指出,了解自己老年生活的生活品质与模式,是规划安养信託要釐清的最重要的一件事。
其次是,执业超过18年的恩典法律事务所主任律师苏家宏指出,对于安养信託,除了依未来生活模式而设定每个月给付多少钱之外,还需考量老后可能会因失智、失能,而无法自行运用的风险。因此,他建议将个人若发生上述状况时会需要的照护条件列入规划。
人》挑选受託、监察人
如果你将一笔现金交付给银行,作为自己的安养信託,这笔信託就称为「自益信託」。而你就是此信託的「委託人」与「受益人」,银行为「受託人」,负责执行和委託人签订的契约内容。而你也可以设定第三方为「监察人」,监督未来受託人是否有确实执行契约。
认证理财规画顾问廖一聪解释,安养信託的受託人,若是委託信託业者,称为「营业信託」,目前在台湾只有银行可以承做。另外,也可委託非信託业者,像亲朋好友等,则称为「民事信託」。
不过他指出,由于银行受金管会管辖,较有公信力,其存续的期间也较长,不会发生受託人比受益人提早死亡的情形,建议以营业信託的方式承做安养信託。
如果决定要委託银行,应注重该银行是否能满足委託人的条件,及委託人是否可以接受相应的收费。廖一聪提醒,信託契约签订时,会依契约内容複杂程度支付一笔签约费用。未来银行负起管理责任后,每月会从信託帐户中扣除管理费用,要留意是否有最低收取金额,例如每月500元。若契约成立后想更改内容,则可能要支付修约费用。
陈庆荣补充,挑选银行时不需特别考虑银行的规模,因为即使碰到银行倒闭,该信託契约会完整移转至接收的银行,或是可由受益人向法院申请,选定新的受託银行,并不会冲击委託人与受益人的权益。
安养信託中另外一个重要的角色—监察人,主要责任为监督受託人是否确实执行契约内容,像是银行有无每月拨款至委託人指定的安养机构。委託人亦可指定如遇特殊情况,必须经过监察人的认可才能执行。例如设定医疗治疗行为费用超过10万元时,就得先取得监察人同意才能拨款。

钱》财源以保险为佳
在安排好人与事后,接着要规划的是现金流。陈庆荣指出,安养信託放进的资金越多,越能满足自己最大的需求,如果不够就须调整需求。他表示,现金、股票、保险等都能作为安养信託的财源。
其中保险是相对较佳的选项,例如购买长照险、残扶险等。这是因为保险在投保当下,通常能确定未来给付的金额与时间,这样的特性让委託人能更方便评估未来的现金流,有利于安养信託的规画。
除了要为自己的老年照护生活着想之外,如果还有其他责任需要照顾的话,也可以调整自益信託的受益人。像是担心自己比父母更早离开的话,廖一聪说明, 不妨把安养信託设定为「部分自益、部分他益」,例如自己为60%,父母各自20%,只是要留意在分配时,会产生赠与税。
这幺做的好处在于受益权清楚,可确实照顾到想照顾的家人。若未来自己不幸提早离世,父母原先可享受的信託照顾,也不会因法定继承人顺位与特留分而被打折扣。
最后,无论是为了照顾谁而规画的安养信託, 谨记事、人、钱这3个面向,才能确实发挥安养信託的功用。
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